Przeznaczanie części oszczędności na sfinansowanie nieruchomości może istotnie obniżyć koszty kredytu. Jednak prawie połowa nowych kredytów hipotecznych jest udzielanych z niskim wkładem własnym. Kredytobiorcy często wolą zatrzymać część pieniędzy, aby urządzić mieszkanie, gdyż nie powoduje to istotnego wzrostu raty. Z wyliczeń Expandera wynika, że jeśli zostawimy sobie 15 tys. zł, to rata wzrośnie o nieco ponad 100 zł.

Jedną z wątpliwości, która pojawia się w momencie zaciągania kredytu na mieszkanie jest to, czy posiadane oszczędności przeznaczyć na wkład własny czy też zostawić je na wyposażenie mieszkania. Dzięki kredytowi hipotecznemu można co prawda sfinansować nie tylko zakup, ale także remont, czy wykończenie mieszkania. Środki uzyskane na ten ostatni cel można jednak przeznaczyć tylko na materiały budowlane i elementy, które na trwałe są związane z mieszkaniem np. wannę, umywalkę, muszlę klozetową. Nie można natomiast kupić za nie np. mebli, żyrandoli czy wolnostojącego sprzętu AGD. Między innymi dlatego kredytobiorcy, nawet jeśli mają pieniądze, to często decydują się zaciągnąć kredyt na 100% wartości nieruchomości lub z niskim wkładem własnym. W rezultacie prawie połowa nowych kredytów ma niski, bo nieprzekraczający 20%, wkład własny.

Problem polega jednak na tym, że zostawiając pieniądze na te wydatki narażamy się na wyższe koszty kredytu. Po pierwsze od wyższej kwoty kredytu naliczane będą wyższe odsetki. Po drugie odsetki będą wyższe także dlatego, że większość banków uzależnia wysokość oprocentowania od poziomu wkładu własnego. Im wkład własny jest niższy tym oprocentowanie kredytu jest wyższe. Nawet, jeśli bank nie uzależnia oprocentowania od udziału środków własnych, to kredyt z niskim wkładem i tak będzie droższy ze względu na konieczność opłacenia specjalnego ubezpieczenia.